ការពិតគឺថាអត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំពិតជា អាច ជាសូចនាករដ៏ល្អនៃការចំណាយលើការខ្ចីប្រាក់ថ្មីរបស់អ្នក។ វាក៏អាចនាំអ្នកឱ្យវង្វេងភ្លាមៗផងដែរប្រសិនបើអ្នកមិនយល់អំពីរបៀបប្រើវាជាឧបករណ៍ប្រៀបធៀប។
មនុស្សជាច្រើនច្រឡំ APR និងអត្រាការប្រាក់ដែលជាកំហុសធំបំផុតដែលអ្នកអាចធ្វើបាន។ អត្រាការប្រាក់និង APR គឺជាសត្វខុសគ្នាខ្លាំងណាស់។ អ្នកផ្សេងទៀតមិនបានពិចារណាផលិតផលកម្ចីទិញផ្ទះដែលកំពុងត្រូវបានប្រើការបង់រំលស់កំពុងត្រូវបានអនុវត្តនិងកត្តាដទៃទៀតដែលជួយក្នុងការបង្កើតការគណនាអត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំ។
ដូច្នេះអ្វីដែលពិតជា APR ហើយអ្នកគួរតែដាក់ការសង្កត់ធ្ងន់លើលេខនៅពេលអ្នកធ្វើការសម្រេចចិត្តលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នក? បាទនិងទេ។
តើអត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំ (APR) គឺជាអ្វី?
ជាទូទៅអត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំត្រូវបានបញ្ជាក់ជាអត្រាការប្រាក់តាមកាលកំណត់ដងនៃរយៈពេលសន្សំក្នុងមួយឆ្នាំ (ត្រូវបានគេស្គាល់ផងដែរថាជាអត្រាការប្រាក់នាមករណ៍) ។ ចាប់តាំងពី APR ត្រូវតែរួមបញ្ចូលការចោទប្រកាន់មួយចំនួនដែលមិនមែនការប្រាក់និងថ្លៃ, វាតម្រូវឱ្យមានការគណនាលម្អិតបន្ថែមទៀត
ដូចអត្រាការប្រាក់ APR ត្រូវបានបញ្ជាក់ជាភាគរយ។ សេចក្តីពិតសហព័ន្ធក្នុងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីតម្រូវឱ្យគ្រប់កិច្ចព្រមព្រៀងប្រាក់កម្ចីប្រើប្រាស់បង្ហាញពី APR ។
អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទាំងអស់ត្រូវតែអនុវត្តតាមច្បាប់ដូចគ្នាដើម្បីធានាភាពត្រឹមត្រូវនៃ APR ។
ដែលនិយាយថាត្រូវបានតម្រូវឱ្យធ្វើអ្វីម្យ៉ាងហើយធ្វើវាមិនមែនតែងតែដូចគ្នាទេ។ អត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំគឺជាចំនួនដ៏គួរឱ្យរន្ធត់ដើម្បីគណនា។ ប្រសិនបើអ្នកចង់ដឹងចង់ឃើញពីរបៀបស្មុគស្មាញការគណនាសម្រាប់អត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំអាចជាបន្ទាប់មកគ្រាន់តែពិនិត្យមើលគេហទំព័រ FDIC ។
ជាទូទៅអត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំ (APR) ដែលអ្នកឃើញនៅលើការបញ្ចេញប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកត្រូវបានគណនាដោយរាប់បញ្ចូលទាំងថ្លៃប្រាក់កម្ចីប្រាក់កម្ចីនិងវត្ថុផ្សេងទៀតដែលនឹងប៉ះពាល់ដល់ការទូទាត់ប្រចាំខែរបស់អ្នកដូចជាការធានារ៉ាប់រងឯកជនឬ PMI ជាដើម។ វាមិនពិចារណាការទូទាត់ប្រាក់ប្រចាំខែចំពោះការធានារ៉ាប់រងម្ចាស់ផ្ទះឬពន្ធអចលនទ្រព្យ។
APR ត្រូវតែបង្ហាញដល់អ្នកខ្ចីក្នុងរយៈពេល 3 ថ្ងៃបន្ទាប់ពីដាក់ពាក្យស្នើសុំខ្ចីប្រាក់។ ព័ត៌មាននេះត្រូវបានផ្ញើទៅឱ្យអ្នកខ្ចីហើយ APR ត្រូវបានគេរកឃើញនៅលើសេចក្តីពិតក្នុងសេចក្តីថ្លែងការណ៍ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលរួមបញ្ចូលទាំងកាលវិភាគរំលោះផងដែរ។
បទបញ្ជាទាំងឡាយដែលបានកំណត់ដោយការិយាល័យការពារហិរញ្ញវត្ថុអតិថិជន (CFPB) បានដាក់ការសង្កត់ធ្ងន់ថ្មីៗទៅលើការគណនា APR ងាយស្រួលយល់និងត្រឹមត្រូវជាងមុន។
ចំណុចកំណត់បទប្បញ្ញត្តិផ្សេងទៀតនៃកំណត់សំគាល់:
APR ត្រូវតែបង្ហាញក្នុងរយៈពេលបីថ្ងៃបន្ទាប់ពីសំណើរបស់អ្នកខ្ចីត្រូវបានទទួល។
APR អាចផ្លាស់ប្តូររហូតដល់ 1/8 នៃភាគរយ 1 ភាគរយមុនពេលទូទាត់ដោយមិនទាមទារឱ្យមានការបញ្ចេញព័ត៌មានពីអ្នកអោយខ្ចី។
APR ត្រូវបានចាត់ទុកថាមានភាពត្រឹមត្រូវប្រសិនបើវាមិនលើសពី 1 ភាគ 8 នៃភាគរយ 1 ភាគរយខាងលើឬក្រោមអត្រាដែលនឹងត្រូវគណនាតាមវិធីផ្លូវការ។
នោះមិនធានាបាននូវភាពត្រឹមត្រូវ APR គ្រប់ពេលនោះទេ។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលមិនស័ក្តិសមគឺភាគច្រើនដើរចេញពីឧស្សាហកម្មប៉ុន្តែកំហុសរបស់មនុស្សគឺជាកត្តាដែលត្រូវពិចារណា។
មន្រ្តីឥណទានមានការងារហួសកម្លាំងនិងបច្ចេកវិជ្ជាក៏បរាជ័យដែរ។ ទាំងអាចបណ្តាលឱ្យមានភាពខុសគ្នា APR ។
មិនដូចអត្រាការប្រាក់, APR រួមបញ្ចូលទាំងការចំណាយដូចខាងក្រោមនិងថ្លៃនៅក្នុងការគណនា:
ពិន្ទុបញ្ចុះតម្លៃ
ការធានារ៉ាប់រងលើអចលនទ្រព្យឯកជន
ការចំណាយដើមកំណើតការផ្តល់ប្រាក់កម្ចី
ទាំងនោះគឺជាធុងបីផ្សេងគ្នានិងមួយភាគច្រើនបំផុតដែលត្រូវបាន misquoted គឺការធានារ៉ាប់រងប្រាក់កម្ចីឯកជន។ ទិដ្ឋភាពយល់ច្រឡំបំផុតទីពីរនៃការគណនាប្រាក់បញ្ញើជាភស្តុតាងគឺជាថ្លៃដើមដែលផ្តល់ប្រាក់កម្ចី។
ទាំងនេះរួមបញ្ចូលថ្លៃភាគីទី 3 សម្រាប់របាយការណ៍ឥណទាននិងការសាកសួរជាក់លាក់ផ្សេងៗទៀតប៉ុន្តែក៏មានការចំណាយលើការធានាការកែច្នៃនិងការបង់ប្រាក់ឥតសំណងផ្សេងៗទៀតទាំងធំទាំងតូច។
ប្រសិនបើអ្នកដាក់តិចជាង 20% អ្នកនឹងមាន PMI ។ ចាប់តាំងពី PMI គឺមានហានិភ័យផ្អែកលើ Fannie Mae សាមញ្ញ & Freddie Mac ហ៊ីប៉ូតែវានឹងប្រែប្រួលពីអតិថិជនទៅអតិថិជននិងទ្រព្យសម្បត្តិទៅជាអចលនទ្រព្យ។
ប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA គឺមានភាពទៀងទាត់ទៅមុខ។ ពួកគេផ្តល់ជូននូវអត្រាផ្ទះល្វែងមួយសម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីនៅលើភាគច្រើននៃប្រាក់កម្ចីរបស់ពួកគេ។ អត្រានេះគឺខ្ពស់ជាង PMI ធម្មតាហើយអាចជម្រុញ APR របស់អ្នកយ៉ាងខ្លាំង។
តើអ្នកគួរថ្លឹងថ្លែង APR នៅពេលដែលប្រៀបធៀបប្រាក់កម្ចី
នៅពេលពិចារណា APR ប្រាក់កម្ចីថ្មីមួយគួរតែមួយនៃកត្តាមួយចំនួនដែលអ្នកថ្លឹងទម្ងន់។
ច្បាស់ណាស់លទ្ធភាពនៃការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះប្រចាំខែរបស់អ្នកគឺស្ថិតនៅលើបញ្ជី។ ប៉ុន្តែការពិចារណាយ៉ាងខ្លាំងទៅនឹងរយៈពេលប្រាក់កម្ចីត្រឹមត្រូវនិងប្រភេទប្រាក់កម្ចីសម្រាប់ស្ថានភាពរបស់អ្នកក៏ជាអ្នកលេងសំខាន់ផងដែរ។
ប្រសិនបើអ្នកសង្ឃឹមថានឹងកាត់បន្ថយការបង់រំលស់របស់អ្នកនោះអ្នកអាចរំពឹងថានឹងមានអត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំខ្ពស់ជាងនេះ។ ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកដាក់ចុះប៉ះពាល់ដល់ហានិភ័យរបស់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីហើយដូច្នេះការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកនឹងខ្ពស់ជាង។
បុព្វលាភធានារ៉ាប់រងខ្ពស់ជាងស្មើនឹងអត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំខ្ពស់ជាងមុនរាល់ពេល។
ទាំងអស់គ្នា APR អាចជាឧបករណ៍ដ៏ល្អឥតខ្ចោះដើម្បីទិញទំនិញកម្ចីទិញផ្ទះប្រសិនបើអ្នកធានាថាអ្នកតែងតែប្រៀបធៀបផ្លែប៉ោមទៅនឹងផ្លែប៉ោម។