ដោយប្រើប្រាស់ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់សភាជាតិសភាបានចៀសវាងច្បាប់រដ្ឋជាច្រើននិងលក្ខន្តិកៈខុសៗគ្នាដែលទាក់ទងនឹងប្រតិបត្តិការអចលនទ្រព្យនៅទូទាំងប្រទេស។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់ត្រូវគោរពតាម RESPA ហើយនេះមានប្រសិទ្ធភាពក្នុងការត្រួតពិនិត្យដំណើរការដោះស្រាយតាមរយៈពួកគេ។
ការគ្របដណ្តប់ជាមូលដ្ឋានរបស់ RESPA គឺ "ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទាក់ទងនឹងសហព័ន្ធ" ។
ខណៈពេលដែលប្រាក់កម្ចីលំនៅដ្ឋានភាគច្រើនបញ្ចប់ដោយទាក់ទងតាមសហព័ន្ធតាមមធ្យោបាយមួយចំនួនតាមរយៈការធានាប្រាក់កម្ចីសហព័ន្ធនិងការបញ្ចូលប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរមណីយដ្ឋាន RESPA គ្របដណ្តប់ភាគច្រើននៃប្រតិបត្តិការអចលនទ្រព្យ។ ខ្ញុំនិយាយជាចម្បងអំពីការធានាប្រាក់កម្ចីពី Fannie Mae និង Freddie Mac ។ ជាពិសេសកត្តាស្នើសុំគ្របដណ្តប់រួមមាន:
- ប្រាក់កម្ចីភាគច្រើនត្រូវបានធានាដោយទុនបម្រុង (ទីតាំងទីមួយឬក្រោម) លើអចលនទ្រព្យលំនៅដ្ឋាន។
- ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ
- អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីសន្មតបានអនុម័ត;
- ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញ
- ប្រាក់កម្ចីសម្រាប់ការកែលំអទ្រព្យ
- HELOC, បន្ទាត់សមធម៌ផ្ទះឥណទាន; និង
- បញ្ច្រាសវត្ថុបញ្ចាំ។
កិច្ចសន្យាលក់ដូរឬកិច្ចសន្យាដីក៏នឹងត្រូវបានគ្របដណ្តប់ផងដែរប្រសិនបើអ្នកលក់ទទួលយកផ្នែកមួយនៃប្រាក់កម្ចីនេះក៏ត្រូវបានទទួលការឧបត្ថម្ភពីប្រាក់កម្ចីមួយទៀតលើអចលនទ្រព្យនោះដែលគ្របដណ្តប់ដោយ RESPA ។
គន្លឹះសំខាន់នៅទីនេះគឺកម្ចីដែលធានាដោយ Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA និងអង្គភាពរដ្ឋាភិបាលដទៃទៀត។
វាមិនមែនជាប្រភេទនៃប្រាក់កម្ចីច្រើនដូចការពិតដែលថារដ្ឋាភិបាលសហព័ន្ធពាក់ព័ន្ធនោះទេ។ ចំពោះប្រភេទនៃប្រាក់កម្ចីដែលអតិថិជនរបស់អ្នកអាចដាក់ពាក្យស្នើសុំនោះនឹងត្រូវចូលរួមដោយ RESPA:
ការដាក់បញ្ចាំការធម្មតា
នេះគឺជាប្រាក់កម្ចីដែលបំពេញតម្រូវការសម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងធម្មតានិងមិនត្រូវបានចាត់ទុកថាជាប្រាក់កម្ចីមានទឹកប្រាក់បន្ថែមលើសពីចំនួនអតិបរមាដែលមានតម្រូវការតឹងរ៉ឹងបន្ថែមទៀតសម្រាប់ការធានា។
ទាំងនេះត្រូវបានចេញជាធម្មតាដោយធនាគារនិងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។
FHA
រដ្ឋបាលលំនៅដ្ឋានសហព័ន្ធធានាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះហើយក៏មានបញ្ហាហ៊ីប៉ូតែកផងដែរ។ បន្ទាប់ពីការធ្លាក់នៅឆ្នាំ 2006 ប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA បានក្លាយជាការពេញនិយមជាងមុនដោយសារតែតម្រូវការទូទាត់ចុះទាបដូចជាទាប 3,5% ។ ប្រាក់កម្ចីផ្សេងៗទៀតជាពិសេសប្រាក់កម្ចីសាមញ្ញត្រូវការការបង់ប្រាក់ចំនួន 20% ។ នេះជាអ្វីដែល FHA និយាយនៅលើគេហទំព័ររបស់ពួកគេ:
បេសកកម្មរបស់ការិយាល័យលំនៅដ្ឋានគឺដើម្បី:
ចូលរួមចំណែកក្នុងការកសាងនិងអភិរក្សសង្កាត់និងសហគមន៍ដែលមានសុខភាពល្អ
ថែរក្សានិងពង្រីកម្ចាស់ផ្ទះជួលទីលំនៅនិងឱកាសថែទាំសុខភាព
ស្ថេរភាពទីផ្សារឥណទាននៅក្នុងពេលនៃការរំខានសេដ្ឋកិច្ច
ប្រតិបត្តិការដោយមានកម្រិតខ្ពស់នៃគណនេយ្យសាធារណៈនិងសារពើពន្ធ
ទទួលស្គាល់និងផ្តល់តម្លៃដល់អតិថិជនបុគ្គលិកបុគ្គលិកនិងដៃគូ
VA
រដ្ឋបាលអតីតយុទ្ធជនក៏ធានាប្រាក់កម្ចីផងដែរដែលមួយចំនួនមានប្រាក់តិចតួចឬគ្មានប្រាក់សម្រាប់អតីតយុទ្ធជន។ ពួកគេមានភាពតឹងតែងជាងមុនជាពិសេសទាក់ទងនឹងស្ថានភាពអចលនទ្រព្យនិងការត្រួតពិនិត្យ។ ខាងក្រោមនេះគឺជាបេសកកម្មធានារបស់ VA:
"វីវ៉ាជួយអ្នកបំរើសេវាអតីតយុទ្ធជននិងស្វាមីភរិយាដែលនៅរស់រានមានជីវិតក្លាយជាម្ចាស់ផ្ទះ។ ជាផ្នែកមួយនៃបេសកកម្មរបស់យើងដើម្បីបម្រើអ្នកយើងផ្តល់ជូននូវអត្ថប្រយោជន៍ធានាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនិងកម្មវិធីទាក់ទងនឹងផ្ទះសម្បែងផ្សេងទៀតដើម្បីជួយអ្នកទិញសាងសង់ជួសជុលរក្សាឬសម្របខ្លួន។ ផ្ទះសម្រាប់ការកាន់កាប់ផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។
VA Home កម្ចីត្រូវបានផ្តល់ដោយអ្នកអោយខ្ចីឯកជនដូចជាធនាគារនិងក្រុមហ៊ុនបញ្ចាំជាដើម។ VA ធានានូវចំណែកមួយនៃប្រាក់កម្ចីនេះដែលអាចឱ្យអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីផ្តល់ជូនអ្នកនូវលក្ខខណ្ឌអំណោយផលបន្ថែមទៀត។ "
USDA
ក្រសួងកសិកម្មសហរដ្ឋអាមេរិកជាញឹកញាប់ត្រូវបានគេមើលរំលងថាជាអ្នកធានាប្រាក់កម្ចីប៉ុន្តែពួកគេមានកម្មវិធីធានាប្រាក់កម្ចីនៅតាមតំបន់ជនបទនៅទូទាំងប្រទេស។ អ្នកខ្ចីខ្លះអាចចូលក្នុងផ្ទះបានខ្ចីរហូតដល់ 110% នៃតម្លៃដែលបានប៉ាន់ស្មានពីផ្ទះ។
Fannie Mae និង Freddie Mac
ទាំងនេះគឺជាអង្គភាពដែលជាអ្នកគ្រប់គ្រងដែលត្រូវបានបង់ប្រាក់ធានាដោយអ្នកបង់ពន្ធក្រោយការបុកផ្ទះ។ ឥឡូវនេះពួកគេទទួលបានផលចំណេញម្តងទៀតនិងធានាបាននូវវត្ថុបញ្ចាំនៅទូទាំងប្រទេស។ ពួកវាគឺមកទល់ពេលនេះអង្គភាពសំខាន់ៗធានានូវវត្ថុបញ្ចាំលំនៅដ្ឋាន។
Fannie និង Freddie Foreclosures
អង្គភាពទាំងនេះបញ្ចប់ឡើងជាមួយនឹងផ្ទះដែលបានរឹបអូសនៅក្នុងសារពើភ័ណ្ឌរបស់ពួកគេនិងផ្សព្វផ្សាយពួកគេសម្រាប់លក់នៅលើគេហទំព័ររបស់ពួកគេជាមួយនឹងការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានពិសេស។
វាជាមធ្យោបាយដ៏ល្អក្នុងការទទួលបានផ្ទះមួយនៅក្នុងការចរចាជាមួយនឹងការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដ៏ល្អប៉ុន្តែពួកគេត្រូវការការជួសជុលយ៉ាងច្រើន។
ខណៈពេលដែលមានការរិះគន់ជាច្រើនដែលបានបន្ទោសខ្លះៗចំពោះបញ្ហាលំនៅដ្ឋាននិងប្រាក់បំណុលនៅលើការធានាទាំងនេះនិងការផ្តល់ឥណទានងាយស្រួលអ្នកដទៃនៅតែមានការជឿជាក់ថាមានអ្នកទិញផ្ទះតិចតួចណាស់ដែលមិនមានកម្មវិធីទាំងនេះ។