តើអ្នកណាត្រូវការវា?
អាជីវកម្មភាគច្រើនដែលបានទិញ DIC គ្របដណ្ដប់មានគ្រោះទឹកជំនន់ឬការប៉ះនឹងរញ្ជួយដី។
ពាណិជ្ជកម្មជាធម្មតាទិញការធានារ៉ាប់រងនេះសម្រាប់ហេតុផលមួយក្នុងចំណោមហេតុផលដូចខាងក្រោម:
- ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង អចលនទ្រព្យពាណិជ្ជកម្មរបស់ខ្លួនមិនអាចឬមិនមានបំណងផ្តល់ការធានារ៉ាប់រងទឹកជំនន់ឬទឹកជំនន់។
- ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងអចលនទ្រព្យពាណិជ្ជកម្មរបស់ខ្លួនមានឆន្ទៈផ្តល់ការធានារ៉ាប់រងទឹកជំនន់ឬការរញ្ជួយដីប៉ុន្តែបុព្វលាភនេះគឺច្រើនជាងអាជីវកម្មដែលចង់ចំណាយ។
- អាជីវកម្មនេះបានទិញធានារ៉ាប់រងទឹកជំនន់ឬរញ្ជួយដីប៉ុន្តែត្រូវការដែនកំណត់បន្ថែម។
គោលនយោបាយប្រែប្រួល
ការធានារ៉ាប់រង DIC ត្រូវបានផ្តល់ជាគោលនយោបាយដាច់ដោយឡែក។ វាជាប្រភេទនៃការធានារ៉ាប់រងលើទឹកសមុទ្រ។ រដ្ឋភាគច្រើនមិនតម្រូវឱ្យក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង DIC ចុះបញ្ជី អត្រាការប្រាក់ ឬទម្រង់គោលនយោបាយជាមួយនិយតករធានារ៉ាប់រង។ ដូច្នេះក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងជាទូទៅមានសេរីភាពក្នុងការប្រើទម្រង់និងអត្រាដែលពួកគេជ្រើសរើស។ ទំរង់ DIC ស្តង់ដារអាចរកបានប៉ុន្តែអ្នកធានារ៉ាប់រងដែលផ្តល់ការធានារ៉ាប់រង DIC ប្រើប្រាស់ទម្រង់កម្មសិទ្ធិផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេ។ ដូច្ន្រះ គោលនយោបាយរបស់ DIC ខុសគ្នាពីអ្នកធានារ៉ាប់រងមា្នាក់។
អាចជាបឋមឬលើស
គោលនយោបាយ DIC អាចអនុវត្តលើមូលដ្ឋានចម្បងឬលើស។
ប្រសិនបើអាជីវកម្មមិនមានធានារ៉ាប់រងទឹកជំនន់ឬរញ្ជួយដីដទៃទៀតគោលនយោបាយ DIC គួរតែបម្រើជាធានារ៉ាប់រងចម្បង។ ប្រសិនបើអាជីវកម្មមានគ្របដណ្ដប់ទឹកជំនន់រឺការរញ្ជួយដីគោលនយោបាយនឹងផ្តល់នូវការគ្របដណ្តប់លើស។
ឧទាហរណ៏, សន្មតថាក្រុមហ៊ុន ABC Manufacturing ជាម្ចាស់ឃ្លាំងមួយស្ថិតនៅក្នុងតំបន់មួយដែលងាយនឹងជន់លិច។
ABC ទិញគោលនយោបាយទឹកជំនន់តាមរយៈ កម្មវិធីធានារ៉ាប់រងទឹកជំនន់ជាតិ (NFIP) ។ គោលនយោបាយទឹកជំនន់ផ្តល់នូវការកំណត់អតិបរមាចំនួន 500,000 ដុល្លារសម្រាប់សាងសង់អចលនទ្រព្យនិងទ្រព្យសម្បត្តិផ្ទាល់ខ្លួនចំនួន 500,000 ដុល្លារ។ ទោះជាយ៉ាងណាតម្លៃនៃឃ្លាំងនិងមាតិការបស់វាគឺប្រហែល 8 លានដុល្លារ។ ABC Manufacturing ទិញគោលនយោបាយ DIC ដែលផ្តល់ដែនកំណត់ចំនួន 7 លានដុល្លារសម្រាប់ទាំងអគារនិងមាតិការបស់វា។
សូមកត់សម្គាល់ថាធានារ៉ាប់រងមួយចំនួនរបស់ DIC នឹងផ្តល់ការធានារ៉ាប់រងទឹកជំនន់លើអចលនទ្រព្យដែលស្ថិតនៅក្នុងតំបន់ជន់លិចតែប៉ុណ្ណោះប្រសិនបើទ្រព្យសម្បត្តិត្រូវបានគ្របដណ្តប់រួចហើយក្រោមកម្មវិធីទឹកជំនន់សហព័ន្ធ។
លក្ខណៈពិសេសរបស់គោលនយោបាយ DIC
ខណៈពេលដែលគោលនយោបាយ DIC ខុសគ្នាពួកគេមានលក្ខណៈពិសេសជាច្រើន។ នេះគឺជាទិដ្ឋភាពទូទៅនៃការគ្របដណ្តប់របស់ DIC ។
គ្រោះថ្នាក់ដែលគ្របដណ្តប់
គោលនយោបាយ DIC មួយចំនួនត្រូវបានសរសេរនៅលើទម្រង់គ្រោះថ្នាក់ដែលមានឈ្មោះ។ គោលនយោបាយទាំងនេះកំណត់ការគ្របដណ្តប់ទៅលើហានិភ័យដែលបានបញ្ជាក់ (ជាធម្មតាទឹកជំនន់និង / ឬរញ្ជួយដី) ។ គោលនយោបាយផ្សេងៗទៀតត្រូវបានសរសេរលើទម្រង់ហានិភ័យទាំងអស់។ ពួកវាគ្របដណ្តប់ដោយផ្ទាល់នូវការបាត់បង់រាងកាយឬការខូចខាតទ្រព្យសម្បត្តិដែលគ្របដណ្ដប់ដោយបុព្វហេតុនៃការបាត់បង់ដែលមិនត្រូវបានដកចេញ។ ពាក្យ "ហានិភ័យទាំងអស់" អាចជាការបញ្ឆោតដោយហេតុថាគោលនយោបាយនានាមិនរាប់បញ្ចូលគ្រោះមហន្តរាយ (ក្រៅពីការរញ្ជួយដីឬទឹកជំនន់) ដែលត្រូវបានគ្របដណ្ដប់ដោយគោលនយោបាយអចលនទ្រព្យពាណិជ្ជកម្មរបស់អ្នកធ្វើគោលនយោបាយ។
មុនពេលដែលអ្នកទិញគោលនយោបាយ DIC សូមមើលនិយមន័យនៃ ទឹកជំនន់ និង ការរញ្ជួយដី ។
លក្ខខណ្ឌទាំងនេះប្រហែលជាមិនមានអត្ថន័យដូចគ្នានឹងគោលនយោបាយ DIC ដូចដែលពួកគេបានធ្វើនៅក្នុងគោលនយោបាយអចលនទ្រព្យពាណិជ្ជកម្មស្តង់ដារដែរ។ លើសពីនេះទៅទៀតនិយមន័យនៅក្នុងគោលនយោបាយ DIC អាចមានជម្លោះជាមួយអ្នកដែលមាននៅក្នុងគោលនយោបាយទឹកជំនន់ឬការរញ្ជួយដី។
ឧទាហរណ៏, ថាអាជីវកម្មរបស់អ្នកត្រូវបានធានារ៉ាប់រងសម្រាប់ទឹកជំនន់ទាំងក្រោមគោលនយោបាយ NFIP និងគោលនយោបាយ DIC ។ គោលនយោបាយទឹកជំនន់សហព័ន្ធគ្របដណ្តប់ភក់តាមរយៈនិយមន័យនៃ ទឹកជំនន់ ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយគោលនយោបាយ DIC របស់អ្នកមិនរាប់បញ្ចូលទាំង ភក់និងភក់ ។ ខណៈពេលដែលវាគ្របដណ្តប់លើទឹកជំនន់ការកំណត់និយមន័យនៃពាក្យនេះមិនរាប់បញ្ចូលភក់ផ្កាទេ។ ការប៉ះទង្គិចគ្នារវាងគោលនយោបាយទឹកជំនន់និងគោលនយោបាយ DIC របស់អ្នកអាចជាបញ្ហាប្រសិនបើអាជីវកម្មរបស់អ្នកទទួលរងការបាត់បង់ដែលបង្កឡើងដោយភក់។
គោលនយោបាយ DIC ភាគច្រើនមិនរាប់បញ្ចូលការខាតបង់ដែលបណ្តាលមកពីការអនុវត្តន៍កូដអគារ។ លេខកូដអគារបានកំណត់ស្តង់ដារអប្បបរមាដែលត្រូវបំពេញនៅពេលការសាងសង់អាគារថ្មី។
កូដទាំងនេះជារឿយៗអនុវត្តចំពោះអាគារដែលមានស្រាប់ដែលត្រូវបានជួសជុលឬជួសជុលឡើងវិញក្រោយពេលមានការខូចខាតធ្ងន់ធ្ងរ។ ពួកគេអាចបង្កើនតម្លៃជួសជុលអគារ។ ជាសំណាងល្អក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង DIC មួយចំនួនផ្តល់ជូននូវការធានារ៉ាប់រងតាមនីតិសម្បទាសម្រាប់ ការសាងសង់ ។
ដែនកំណត់និងការកាត់កង
គោលនយោបាយ DIC ជាធម្មតាមានដែនកំណត់ដាច់ដោយឡែកសម្រាប់ទឹកជំនន់និងការរញ្ជួយដី។ ប្រភេទនៃដែនកំណត់ខុសគ្នាពីគោលនយោបាយទៅគោលនយោបាយ។ ខ្លះមានទាំងដែនកំណត់កើតឡើងនិងដែនកំណត់សរុប។ អ្នកផ្សេងទៀតមានតែដែនកំណត់សរុប។
គោលនយោបាយ DIC ទាំងអស់មានការ កាត់កង ហើយជាទូទៅវាមានទំហំធំជាងអ្វីដែលរកឃើញនៅលើគោលនយោបាយអចលនទ្រព្យពាណិជ្ជកម្ម។ ដូចជាការកាត់កងដែលរកឃើញនៅក្នុងគោលនយោបាយរញ្ជួយដីការកាត់ក្តី DIC ច្រើនតែអាស្រ័យលើភាគរយនៃតម្លៃធានារ៉ាប់រង។ ឧទាហរណ៏, សន្មតថាតម្លៃធានារ៉ាប់រងនៃអាគារមួយមានតំលៃ 1 លានដុល្លាហើយការកាត់កងគឺ 10% ។ ប្រសិនបើអគារនេះទទួលរងការខូចខាតចំនួន 300.000 ដុល្លារក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងនឹងចំណាយតែ 200.000 ដុល្លារប៉ុណ្ណោះសម្រាប់ការខាតបង់នេះ។ វានឹងដកដកប្រាក់ចំនួន 100.000 ដុល្លា (1 លាន X .1 = 100.000 ដុល្លា) ពីចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបាត់ចំនួន 300.000 ដុល្លា។
ដោយអាស្រ័យលើគោលនយោបាយការកាត់កងអាចត្រូវបានអនុវត្តដាច់ដោយឡែកពីគ្នាទៅអគារនីមួយៗទៅទីតាំងនីមួយៗឬចំពោះទ្រព្យសម្បត្តិទាំងអស់នៅគ្រប់ទីតាំង។ ជាទូទៅការកាត់កងដែលអនុវត្តចំពោះអគារនីមួយៗគឺល្អប្រសើរជាងព្រោះវាអាចមានទំហំតូចជាងការកាត់កងដែលអនុវត្តចំពោះទ្រព្យធានាដែលបានធានា។
ដោយផ្អែកលើគោលនយោបាយការធានារ៉ាប់រង DIC អាចបង់ការខាតបង់ដោយផ្អែកលើតម្លៃសាច់ប្រាក់ជាក់ស្តែងឬថ្លៃដើមជំនួសនៃអចលនទ្រព្យដែលខូចខាត។ ជាទូទៅអ្នកគួរតែទិញគោលនយោបាយ DIC ដែលបង់ការខាតបង់ក្នុងលក្ខណៈដូចគ្នានឹងគោលនយោបាយអចលនទ្រព្យពាណិជ្ជកម្មរបស់អ្នកដែរ។
គ្មានការធានារ៉ាប់រង
គោលនយោបាយ DIC ភាគច្រើនមិនមាន ឃ្លាចុះកិច្ចសន្យា ។ នេះធ្វើឱ្យម្ចាស់ប័ណ្ណធានារ៉ាប់រងទ្រព្យសម្បត្តិរបស់ពួកគេតិចជាងតម្លៃពេញរបស់ខ្លួនដោយគ្មានការភ័យខ្លាចចំពោះការដាក់កំហិតចំពោះការមិនធានារ៉ាប់រង។ វាក៏អាចឱ្យក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងគ្របដណ្តប់លើទ្រព្យសម្បត្តិដែលមានតម្លៃតិចជាងតម្លៃពេញរបស់ខ្លួន។ ដូចគ្នានឹងលក្ខណៈសម្បត្តិដែលស្ថិតនៅក្នុងតំបន់ដែលងាយនឹងរញ្ជួយដី។ ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង DIC អាចនឹងមានឆន្ទៈដើម្បីគ្របដណ្តប់អគារមួយសម្រាប់ការខាតបង់រញ្ជួយដីប៉ុន្តែមានតែសម្រាប់មួយផ្នែកដូចជា 50 ឬ 75 ភាគរយនៃតម្លៃជំនួសរបស់វា។
ចំណូលពាណិជ្ជកម្មនិងការចំណាយបន្ថែម
ជាចុងក្រោយគោលនយោបាយរបស់ DIC អាចគ្របដណ្តប់លើការខាតបង់ប្រាក់ចំណូលនិងការចំណាយបន្ថែមដែលបណ្តាលមកពីការខូចខាតខាងរាងកាយទៅនឹងអចលនទ្រព្យដែលគ្របដណ្ដប់ដោយទឹកជំនន់រញ្ជួយដី។ ប្រសិនបើក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកត្រូវការ ប្រាក់ចំណូលពីអាជីវកម្ម និង / ឬការធានារ៉ាប់រង បន្ថែម ត្រូវប្រាកដថាគម្របទាំងនោះត្រូវបានបញ្ចូលក្នុងគោលនយោបាយ DIC ណាមួយដែលអ្នកទិញ។