ធានាការជំនួញរបស់អ្នកប្រឆាំងនឹងការខូចខាតអគ្គីភ័យ
ត្រូវការសម្រាប់ការគ្របដណ្តប់
អគ្គីភ័យគឺជាមូលហេតុចម្បងនៃការខូចខាតទ្រព្យសម្បត្តិ។ នៅឆ្នាំ 2015 មានអគ្គីភ័យ 1.345.000 នាក់ត្រូវបានរាយការណ៍នៅសហរដ្ឋអាមេរិកយោងតាមសមាគមការពារអគ្គីភ័យជាតិ។ អគ្គិភ័យនេះបានសម្លាប់មនុស្ស 3.280 នាក់ (មិនរាប់បញ្ចូលអ្នកពន្លត់អគ្គីភ័យ) និងបណ្តាលឱ្យខូចខាតទ្រព្យសម្បត្តិចំនួន 14,3 ពាន់លានដុល្លារ។
ភាគច្រើននៃការស្លាប់ទាក់ទងនឹងភ្លើងបានកើតឡើងនៅក្នុងរចនាសម្ព័ន្ធលំនៅដ្ឋានដែលរួមមានលំនៅដ្ឋានគ្រួសារមួយឬពីរផ្ទះអគារសណ្ឋាគារសណ្ឋាគារនិងម៉ូតែល។
ភ្លើងអាចបំផ្លិចបំផ្លាញអាជីវកម្មតូច។ អគ្គីភ័យបង្កើតអណ្តាតភ្លើងផ្សែងនិងកម្តៅដែលអាចធ្វើឱ្យខូចខាតអគារនិងមាតិការបស់វា។ ទឹកស្នោនិងសម្ភារៈផ្សេងទៀតដែលប្រើដោយអ្នកពន្លត់អគ្គីភ័យដើម្បីពន្លត់អគ្គិភ័យអាចបំផ្លាញទ្រព្យសម្បត្តិផងដែរ។ អាជីវកម្មដែលគ្មានការធានារ៉ាប់រងអគ្គីភ័យនឹងត្រូវបង់ថ្លៃជួសជុលឬជួសជុលហោប៉ៅ។ វាក៏ប្រហែលជាត្រូវចំណាយទៅលើនាយកដ្ឋានពន្លត់អគ្គីភ័យសម្រាប់ចំណាយក្នុងការពន្លត់អគ្គីភ័យប្រសិនបើនាយកដ្ឋានអគ្គីភ័យក្នុងស្រុកគិតថ្លៃសេវាកម្មរបស់ខ្លួន។
ប្រសិនបើក្រុមហ៊ុនមួយខ្វះមូលនិធិដើម្បីបង់ថ្លៃទាំងនេះវាអាចត្រូវបានបង្ខំឱ្យបញ្ឈប់ប្រតិបត្តិការ។ តាមរយៈការទិញធានារ៉ាប់រងអគ្គីសនីគ្រប់គ្រាន់ក្រុមហ៊ុនអាចបង្កើនឱកាសនៃការរស់រានមានជីវិតពីការបាត់បង់ភ្លើងដ៏ធំ។
អរិភាពនិងភ្លើងមិត្ត
នៅក្នុងឧស្សាហកម្មធានារ៉ាប់រងអគ្គីភ័យត្រូវបានចាត់ថ្នាក់ជាមិត្តភាពឬជាអរិភាព។
ភ្លើងឆេះដែល ងាយស្រួល គឺជាគោលបំណងមួយដែលត្រូវបានកំណត់ដោយគោលបំណងហើយដែលនៅតែមាននៅកន្លែងដែលមានបំណងដូចជាចង្ក្រានឬចង្ក្រាន។ ភ្លើងឆាបឆេះនៅពេលដែលវាបានគេចចេញពីទីតាំងដែលមានបំណង។ ឧទាហរណ៏អណ្តាតភ្លើងចេញពីចង្រ្កានឧស្ម័នបញ្ឆេះការខាញ់នៅលើចង្ក្រានភោជនីយដ្ឋាន។ ភ្លើងឆេះឡើងជញ្ជាំងនិងដុតដំបូលអាគារ។
ការធានារ៉ាប់រងលើអចលនទ្រព្យគ្របដណ្តប់ទៅលើការខូចខាតដែលបណ្តាលមកពីភ្លើងឆេះ។
គោលនយោបាយទ្រព្យសម្បត្តិពាណិជ្ជកម្ម
រហូតមកដល់ពាក់កណ្ដាលសតវត្សទី 20 អាជីវកម្មបានការពារខ្លួនពីការខូចខាតអគ្គីសនីទៅលើអគារនិងទ្រព្យសម្បត្តិផ្ទាល់ខ្លួនដោយទិញ គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រង ភ្លើង។ ក្នុងទសវត្សរ៍ឆ្នាំ 1960 ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងបានចាប់ផ្តើមផ្តល់នូវគោលនយោបាយពហុយុទ្ធជនពាណិជ្ជកម្ម។ ការខូចខាតទាំងនេះត្រូវបានគ្របដណ្ដប់ដោយការខូចខាតជាច្រើនដូចជាព្យុះព្រឹលនិងព្យុះព្រឹលក៏ដូចជាអគ្គីភ័យ។ គោលនយោបាយចំរុះត្រូវបានលុបចោលនៅទសវត្សឆ្នាំ 1980 នៅពេល អាយអេសអូ ណែនាំទម្រង់ថ្មីដែលសរសេរជាភាសាសាមញ្ញ។ សំណុំបែបបទទាំងនេះនៅតែត្រូវបានប្រើប្រាស់សព្វថ្ងៃ។ ពួកគេរួមបញ្ចូល គោលនយោបាយអចលនទ្រព្យពាណិជ្ជកម្ម និង គោលនយោបាយ ពាណិជ្ជករ (BOP) ដែលជាប្រភេទ គោលនយោបាយកញ្ចប់ ។
ACV ធៀបនឹងថ្លៃដើមជំនួស
គោលនយោបាយអចលនទ្រព្យជាច្រើនបង់ការខាតបង់ដោយផ្អែកលើតម្លៃសាច់ប្រាក់ជាក់ស្តែង (ACV) នៃអចលនទ្រព្យដែលខូចខាត។ តម្លៃសាច់ប្រាក់ជាក់ស្តែងត្រូវបានគណនាជាធម្មតាដោយដករំលស់បង្គរពីទ្រព្យសម្បត្តិពីការចំណាយជំនួស។
ឧទាហរណ៏, ថាអគាររបស់អ្នកត្រូវបានធានាសម្រាប់តម្លៃសាច់ប្រាក់ពិតប្រាកដរបស់ខ្លួន។ អគារនេះនឹងចំណាយអស់ 3 លានដុល្លារដើម្បីជំនួស។ វាមានអាយុដប់ឆ្នាំនិងបានធ្លាក់ចុះអស់ 500.000 ដុល្លារ។ តម្លៃសាច់ប្រាក់ជាក់ស្តែងរបស់អាគារគឺ 2,5 លានដុល្លារ។ ប្រសិនបើអ្នកធានារ៉ាប់រងអាគារនេះដោយផ្អែកទៅលើ ACV របស់ខ្លួនក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកនឹងមិនចំណាយច្រើនជាង 2,5 លានដុល្លារទេប្រសិនបើអគារនេះត្រូវបានបំផ្លាញទាំងស្រុង។
អ្នកនឹងត្រូវរកប្រាក់បន្ថែមចំនួន 500.000 ដុល្លារដើម្បីកសាងរចនាសម្ព័ន្ធឡើងវិញ។
ទ្រព្យសម្បត្តិផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ធុរកិច្ចរួមមានធាតុដូចជាគ្រឿងម៉ាស៊ីនបរិក្ខារនិងគ្រឿងសង្ហារឹមការិយាល័យ។ ទ្រព្យសម្បត្តិបែបនេះអាចមានតម្លៃថ្លៃជាង។ អ្នកអាចការពារជំនួញរបស់អ្នកប្រឆាំងនឹងការចំណាយហួសប្រមាណដោយការធានារ៉ាប់រងលើទ្រព្យសម្បត្តិផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកលើមូលដ្ឋានការចំណាយជំនួស។
ការចំណាយលើការផ្លាស់ប្តូរថ្មីចំណាយទៅលើការជួសជុលអចលនទ្រព្យដែលខូចខាតឬជំនួសឱ្យទ្រព្យសម្បត្តិស្រដៀងគ្នា។ ការគ្របដណ្តប់នេះមានតម្លៃលើសពីការគ្របដណ្តប់ដោយផ្អែកលើតម្លៃសាច់ប្រាក់ជាក់ស្តែង។
កុំដាក់ពាក្យសុំទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នក!
ដូចជាម្ចាស់អាជីវកម្មជាច្រើនអ្នកប្រហែលជាគិតថាបុព្វលាភរ៉ាប់រងរបស់អ្នកខ្ពស់ពេក។ ប្រហែលជាអ្នកបានគិតពីការសន្សំប្រាក់លើការធានារ៉ាប់រងទ្រព្យសម្បត្តិដោយធានាទ្រព្យរបស់អ្នកតិចជាងតម្លៃពេញលេញរបស់វា។ នេះគឺជាគំនិតអាក្រក់!
សម្រាប់រឿងមួយគោលនយោបាយរបស់អ្នកនឹងមិនគ្របដណ្តប់ការចំណាយទាំងមូលនៃការជួសជុលឬការជំនួសទ្រព្យសម្បត្តិដែលត្រូវបានបំផ្លាញដោយភ្លើងឬគ្រោះថ្នាក់ផ្សេងទៀត។
ទីពីរគោលនយោបាយអចលនទ្រព្យភាគច្រើនមាន ឃ្លាតម្លៃដែលបានព្រមព្រៀង ឬ ឃ្លាចុះកិច្ចសន្យា។ លក្ខខណ្ឌទាំងនេះកំណត់ពិន័យប្រសិនបើអ្នកមិនបានទិញដែនកំណត់អប្បបរមានៃការធានារ៉ាប់រងទាក់ទងនឹងតម្លៃនៃទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកនៅពេលការខាតបង់កើតឡើង។
ឧទាហរណ៏, គោលនយោបាយអចលនទ្រព្យរបស់អ្នករួមបញ្ចូលទាំងតម្រូវការថែទាំ 80 ភាគរយ។ សន្មតថាគោលនយោបាយរបស់អ្នកគ្របដណ្តប់ការបាត់បង់លើមូលដ្ឋាននៃការចំណាយជំនួស។ ប្រសិនបើការចំណាយជំនួសអគាររបស់អ្នកគឺ 2 លានដុល្លារអ្នកត្រូវតែធានាថាអាគាររបស់អ្នកយ៉ាងហោចណាស់ 1,6 លានដុល្លា (80% នៃ 2 លានដុល្លា) ។ ប្រសិនបើការខាតបង់កើតឡើងហើយអ្នកមិនបានទិញបរិមាណធានារ៉ាប់រងដែលត្រូវការនោះអ្នកធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកនឹងមិនបង់ថ្លៃឈ្នួលសរុបនោះទេ។ អ្នកនឹងត្រូវបានជាប់គាំងបង់ផ្នែកមួយនៃវាដោយខ្លួនអ្នកផ្ទាល់។
អ្នកអាចជៀសវាងការដាក់ទណ្ឌកម្មចំពោះការធានារ៉ាប់រងមិនបានដោយអនុវត្តតាមជំហានទាំងនេះ:
- ធានាទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកឱ្យ 100% នៃតំលៃរបស់វា។
- ជួលអ្នកវាយតំលៃដែលមានបទពិសោធដើម្បីវាយតំលៃតម្លៃទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ ពេលវេលាដ៏ល្អបំផុតដើម្បីធ្វើបែបនេះគឺមុនកាលបរិច្ឆេទនៃការបន្តគោលនយោបាយរបស់អ្នក។
- កុំធានាទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកដោយផ្អែកលើការវាយតម្លៃពន្ធអចលនទ្រព្យឬការប៉ាន់ស្មានដែលផ្តល់ដោយ ភ្នាក់ងារធានារ៉ាប់រង របស់អ្នក។
ទ្រព្យសម្បត្តិដែលដកចេញ
គោលនយោបាយទ្រព្យសម្បត្តិមាន ការលើកលែង និងដែនកំណត់ដែលអនុវត្តចំពោះប្រភេទអចលនទ្រព្យជាក់លាក់។ ឧទាហរណ៍គោលនយោបាយភាគច្រើនមិនរាប់បញ្ចូលការបាត់បង់ឬការខូចខាតដីធ្លីគ្រឹះស្ថាបនានិង ប្រាក់និងមូលបត្រ ។ មនុស្សជាច្រើនផ្តល់នូវការគ្របដណ្តប់តិចតួចសម្រាប់ ក្រដាសប្រាក់ដ៏មានតម្លៃ គ្រឿងអលង្ការនិងរុក្ខជាតិក្រៅ។
គោលនយោបាយអចលនទ្រព្យក៏មិនរាប់បញ្ចូលគ្រោះថ្នាក់ដែលអាចបណ្តាលឱ្យខូចខាតដល់ប្រភេទអចលនទ្រព្យមួយចំនួន។ ឧទាហរណ៏គឺការរំខានអគ្គិសនីដែលអាចបំផ្លាញ កុំព្យូទ័រនិងទិន្នន័យ និង ការបំបែកមេកានិច ដែលអាចធ្វើឱ្យខូចឧបករណ៍អេឡិចត្រូនិច។ ហានិភ័យទាំងនេះមួយចំនួនអាចត្រូវបានគ្របដណ្ដប់ដោយទំរង់ដាច់ដោយឡែកពីគ្នាឬ ការយល់ព្រមដោយ ភ្ជាប់ជាមួយគោលនយោបាយ។
ការធានារ៉ាប់រងប្រាក់ចំណូលអាជីវកម្ម
នៅពេលដែលទ្រព្យសម្បត្តិរបស់ខ្លួនត្រូវបានខូចខាតយ៉ាងធ្ងន់ធ្ងរក្រុមហ៊ុនប្រហែលជាត្រូវបង្ខំចិត្តកាត់បន្ថយប្រតិបត្តិការរបស់ខ្លួនឬបិទអាជីវកម្មរបស់ខ្លួន។ ការបិទពេញលេញឬផ្នែកខ្លះអាចបណ្តាលឱ្យអាជីវកម្មបាត់បង់ប្រាក់ចំណូលឬទទួលការចំណាយបន្ថែម។ ការខាតបង់ចំណូលនិងការចំណាយបន្ថែមមិនត្រូវបានគ្របដណ្តប់ដោយការធានារ៉ាប់រងអគ្គីភ័យជាមូលដ្ឋាន។ ដើម្បីការពារខ្លួនរបស់ខ្លួនអាជីវកម្មអាចទិញ ប្រាក់ចំណូលអាជីវកម្ម និង ការចំណាយបន្ថែមទៀត ។
លេខកូដសំណង់
អាជីវកម្មជាច្រើនដំណើរការក្នុងរចនាសម្ព័ន្ធចាស់ៗដែលមិនបំពេញតាមកូដអគារបច្ចុប្បន្ន។ ច្បាប់កសាងខុសគ្នាពីរដ្ឋមួយទៅរដ្ឋមួយនិងពីទីក្រុងទៅទីក្រុង។ ជាទូទៅអគារដែលមានស្រាប់មិនចាំបាច់បំពេញតាមកូដបច្ចុប្បន្នទេលុះត្រាតែពួកគេត្រូវបានជួសជុលឬស្ថាបនាឡើងវិញ។ ប្រសិនបើអាគារមួយត្រូវបានរងការខូចខាតយ៉ាងធ្ងន់ធ្ងរដោយអគ្គីភ័យឬគ្រោះថ្នាក់ដទៃទៀតហើយត្រូវបានជួសជុលឬជួសជុលឡើងវិញរចនាសម្ព័ន្ធអាចជាកម្មវត្ថុនៃកូដបច្ចុប្បន្ន។ ការធ្វើឱ្យទាន់សម័យដែលត្រូវការអាចចំណាយច្រើន។ ការចំណាយបន្ថែមដែលត្រូវបានកំណត់ដោយកូដអគារមិនត្រូវបានគ្របដណ្ដប់នៅក្រោមគោលនយោបាយអចលនទ្រព្យធម្មតាទេ។ គ្របដណ្តប់សម្រាប់ការចំណាយបែបនេះគឺអាចរកបាននៅក្រោម ការគ្របដណ្តប់ពិធីបរិសុទ្ធ ។
ទីបំផុត
ខាងក្រោមនេះជាគន្លឹះមួយចំនួនសម្រាប់រក្សាគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងភ្លើង។
- ពិនិត្យមើលគោលនយោបាយរបស់អ្នកជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ ត្រូវប្រាកដថាវារួមបញ្ចូលទាំងអគារនិងគ្រប់ទីតាំងរបស់អ្នក។ ពិនិត្យមើលអាសយដ្ឋានដែលមានក្នុងគោលនយោបាយធានាថាវាត្រឹមត្រូវ។
- ប្រសិនបើអ្នកមានអគារជាច្រើនចូរពិចារណាដាក់ធានាឱ្យពួកគេនៅក្រោមគោលនយោបាយតែមួយជាមួយនឹង ដែនកំណត់ភួយ ។ គោលនយោបាយមួយនឹងមានតម្លៃថោកជាងគោលនយោបាយបុគ្គលមួយចំនួន។
- ពង្រាងនិងរក្សាផែនការទប់ស្កាត់អគ្គីភ័យ។ បណ្ដុះបណ្ដាលកម្មកររបស់អ្នកលើជំហានដែលពួកគេគួរធ្វើប្រសិនបើភ្លើងកើតឡើង។ ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកអាចផ្តល់ការបញ្ចុះតម្លៃសម្រាប់កម្មវិធីទប់ស្កាត់អគ្គីភ័យដែលសកម្ម។
អត្ថបទកែសម្រួលដោយ Marianne Bonner